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平衡风控和业绩 第三方支付方式的抉择

 

据艾瑞官方数据分析显示:2013年第三季度,中国第三方移动支付市场交易规模达2965.1亿元,环比增长152.6%。而对于移动游戏来说,第三方支付方式,与游戏收入直接挂钩。支付宝转战移动端,微信支付后起发力,与支付宝在第三方支付平台贴身肉搏。这2种简单、便捷的支付方式,也是目前移动游戏支付的主流。 微信支付出现以来,分析支付宝和微信支付这2种支付方式存在隐患的报道,就未断绝。当然,其中不乏软文。综合来看,2种支付方式,皆存在共同问题:为提升用户体验,牺牲了一定的安全性,追求支付便捷、快速。所以,这2种支付通道,都开启了“全赔”模式,来留住客户。 但,移动游戏要健康发展,不仅仅要求支付通道开启“全赔”模式。游戏茶馆试选取目前具有代表性的支付通道做分析,说说支付通道在业绩和风控上的那些事儿。 选择具有代表性的3个支付通道 今年5月,独立游戏研究机构CCGR和CNG对国内84家主流游戏公司和平台选择的支付方式进行了调查和统计,网银为代表的支付宝位居榜首。 随后,在8月份,微信推出5.0版本,可以内置游戏,并开通微信支付功能。微信借用Kakao Talk 和 Line的经验,推出社交类游戏,凭借其5亿用户,成为又一个吸金利器。 年初,易联支付推出“易联E付安全插件”(以下简称“易联E付”)。该插件是一个支付SDK,可与游戏包一起打包,提供应用内购买功能。直接面向游戏开发者。 以上3种支付方式,一个手游支付老大,一个新生黑马,一个新的支付通道。这3种支付方式,也分别代表了移动支付的简易、卡支付的繁琐、兼顾风控和便捷。 支付宝:放低风控博用户 12月1日,以“支付宝不安全”为关键词,在百度上进行搜索,相关消息760条。但,这并不阻碍支付宝业绩的一路飙升。 今年5月,在一篇《支付宝钱包被盗 用户可获先行补偿》里,提到一份支付宝的数据,数据调研显示,约有30%的用户因账号安全问题,放弃使用。这样大的用户流失,马云急了,加强了对“用户支付安全问题”的弥补。而在3个月后,微信支付以“安全”为口号,凭借其庞大的微信用户群,迅速在移动支付平台站稳。 支付宝承诺,如果用户的支付宝账户经核实确实存在被盗的情况,账户中的资金被盗用且无法追回,支付宝将对用户做出补偿。 但根据《协议》可以看出,如果因为自己的电脑、手机丢失或被盗而导致的资金损失,并没有“补偿”。 近日,支付宝为了与微信支付抗衡,在新版本上加强了功能升级。手机软件支付宝钱包更新版本,将“公众服务”也接入银行、电信运营商、饮食企业以及医院挂号服务等生活服务的商家。同时,这也与微信支付的相关功能趋于同质化。 从某种意义上来讲,这些更新,不能成为用户“安全担忧”的定心丸。从用户消费心理来看,有2种消费心理是主流:希望移动支付能尽量快捷、方便;另一种更看重“风控”,在便捷之前,更担心账户安全问题。 微信:离不开绑定的大便捷 近日,《广州日报》报道了一则新闻:浙江一热爱网购的女士用扫二维码的方式进行手机支付时,账户内十多万元的资金被不法分子转走。上线便打“安全”牌的微信支付,真的够“安全”吗?这个移动终端支付的大便捷,从一定意义上来说,和财付通类似。微信号绑定银行卡,绑定时需验证持卡人姓名以及身份证号等实名信息,一个微信号只能绑定一个实名信息,解卡不删除实名绑定关系,同一身份证号可绑定10个微信号,一个微信号可绑定10张银行卡(信用卡)。 对于用户来说,卡绑定的移动消费方式,已经被接受,而其中的风险,他们也清楚:微信号一般和手机号绑定,如若手机号没被注销,微信将一直与手机号绑定。但有一点必须注意,微信绑定银行卡,可撤销银行卡绑定,但同时实名绑定将被保留。这也意味着,手机号易主微信号也易主了,以现在的盗卡技术,盗取手机号,以及注册人个人信息和银行卡号并不是难事。 当然,用户知道这个风险,腾讯也知道。今年10月,一篇文章在网络上铺开,《你敢付,我敢赔!微信支付推出全赔模式》。但,这个“赔”是在一定条件下的“全赔”。从《微信支付协议》可以看出,用户要提供证据,一定程度上证明金钱丢失与自身无关,才能获赔。因此,“全赔”说得轻松,真正实践起来却远非消费者想象得那么简单。

 易联E付:风控便捷2条路

从一定意义上来讲,以上2种支付方式,在牺牲了安全性基础上换来了方便和快捷。而在安全性上,做得最好的,是银联在线。但其为了追求“低风险,高安全”,支付方式太过繁琐,业绩上不去。

易联E付与以上支付有些不同。它是嵌入式支付插件,非应用类APP,一个支付SDK,提供应用内购买功能。它直接在手机界面完成整个交易过程,不需开通网银和预先注册,支持带银联标识的全国性与区域性银行的借记卡和信用卡。

“易联E付”,由广州易联商业服务有限公司开发,该公司是国内语音充值的霸主。该公司,把“风控”,看做公司生死存亡的红线。用户通过“易联E付”付费的时候,银行卡号选择键盘输入后,可以利用语音传输密码,从技术上来讲,卡号和密码走的是互联网和语音2个通道,卡密分离。

此外,用户也可以选择更便捷的支付方式。“易联E付”推出“认证快付”,第一次输入验证,勾选“认证快付”,下次需要支付的时候,用户只需输入金额,实现真正意义上的一键支付。易联E付商户直接在手机界面完成整个交易过程。

综合上述3种支付方式,可以看出,国内第三平台支付通道,从更注重方便、快捷,抢占用户,转向兼顾用户支付安全。在这3种支付方式中,值得注意的是,“认证快付”是建立在第一次输入卡号和内容2通道传输,第三平台确保信息不外泄的基础上。“易联E付”,这种非应用类APP,对于移动游戏开发者来说,在打包游戏时,多植入一个SDK,用户就可在游戏中直接完成整个交易过程,不需要开通网银,不需要预先注册,支持带银联标识的全国性与区域性银行的借记卡和信用卡。对于移动游戏来说,这种支付方式,或将是一个新的选择。

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